Vous rêvez d’un logement qui vous ressemble ? La solution bâtir sur mesure votre maison ! D’abord, vous devez évaluer le montant de l’opération, pour chiffrer les sommes que vous avez besoin d’emprunter. Ensuite, vous élaborerez votre montage financier, avec le mode de remboursement qui convient le mieux à votre capacité d’emprunt. Ultime étape, vous déterminez les aides auxquelles vous pouvez prétendre pour compléter votre prêt de construction de maison. Obtenir un prêt immobilier pour la construction de sa maison Comment déterminer le montant du prêt immobilier pour la construction d’une maison ? Le crédit de construction comment ça marche ? Un prêt construction pour bâtir sa maison soi-même possible ou pas ? Les différentes aides pour la construction d’une maison Avant de demander un prêt immobilier de construction, encore vous faut-il avoir une idée de ce que votre projet va vous coûter. La base. Vous devrez faire face à deux grandes dépenses L’achat du terrain sur lequel vous allez bâtir votre maison sauf si vous en êtes déjà propriétaire ; La construction de la structure en elle-même. Bien entendu, de nombreux facteurs vont influer le budget, comme la superficie du terrain et de la maison, son emplacement, les matériaux utilisés, le recours à une main-d’œuvre qualifiée, la qualité des aménagements, etc. Sachez également que si vous n’achetez pas en lotissement, vous devrez prévoir des dépenses pour la viabilisation du terrain et son raccordement aux réseaux électriques et de gaz. Viendront s’ajouter les autres frais de transaction immobilière frais de notaire, frais d’agence et ceux relatifs au mode de financement retenu notamment les intérêts intercalaires du prêt immobilier de construction. On ne saurait trop vous recommander de vous entourer de professionnels de la construction, pour établir un chiffrage réaliste des travaux et obtenir des devis. En plus, confier le chantier à un maître d’ouvrage vous permettra de bénéficier de différentes garanties biennale et garantie décennale, garantie dommages-ouvrage, garantie de parfait achèvement ou encore garantie de livraison. En tout état de cause, prévoyez une marge de manœuvre, personne n’est à l’abri d’une mauvaise surprise ! Lire aussi Visite de maison neuve les points à vérifier Générez votre attestation de faisabilité pour rassurer les vendeurs et les agents immobiliers. Décrivez votre projet, discutez avec un expert par téléphone et recevez votre attestation gratuitement et sans engagement ! Vous allez dans un premier temps déterminer la stratégie de financement de la construction de votre maison. Souhaitez-vous financer l’achat du terrain et la construction avec un emprunt global ? C’est notamment possible si la transaction est soumise au régime de la vente en l’état future d’achèvement VEFA ou si vous concluez un contrat de construction de maison individuelle CCMI. Vous pouvez également préférer un montage qui sépare l’acquisition des frais de construction. Dans les deux cas, le financement du chantier intervient en plusieurs fois, et vous devrez suivre un échéancier 15 % du montant total de la construction au démarrage ; 25 % à l’achèvement des fondations ; 40 % à l’achèvement des murs ; 60 % lors de la pose du toit ; 75 % à la pose des cloisons et fenêtres ; 95 % à l’achèvement des travaux d’aménagement, de chauffage et de menuiserie. Vous verserez les 5 % restants à la réception de la maison. Ainsi, la banque débloquera-t-elle les fonds au fur et mesure de la construction. En clair, votre prêt pour la construction de maison débutera avant même que vous n’ayez posé vos valises dans votre nouveau chez vous. Pour vous éviter de payer à la fois votre crédit de construction de maison et les loyers éventuels que vous versez déjà pour vous loger, l’établissement prêteur peut prévoir d’aménager le remboursement. Vous avez donc le choix entre Un remboursement immédiat du prêt de construction de maison Vous commencez à honorer les mensualités et le capital dès la mise en place du crédit. Le montant des échéances peut varier en fonction des appels de fonds pour le chantier. L’avantage, c’est que vous allez procéder à l’amortissement du crédit dès son lancement. En revanche, vous devez disposer de revenus importants pour faire face à la fois au loyer de votre logement actuel et aux mensualités ; Un remboursement différé en totalité Dans cette hypothèse, vous ne commencez à payer le capital et les intérêts qu’au moment de votre entrée dans votre nouvelle maison. Tous les appels de fonds auront déjà eu lieu, mais sans peser sur votre budget actuel. Une solution à considérer si les charges liées au prêt construction maison sont trop importantes pour vous et viennent grever votre capacité d’emprunt ; Le remboursement différé du capital Vous commencez à payer les intérêts du prêt au fur et à mesure de l’avancement du chantier, mais le remboursement du capital n’interviendra qu’à la livraison. Cette facilité a un coût celui des frais intercalaires, qui sont appliqués jusqu’au moment où vous débutez le remboursement effectif du capital. Un prêt construction pour bâtir sa maison soi-même possible ou pas ? On ne va pas vous mentir, la banque préfère octroyer un prêt de construction de maison à ceux qui ont conclu un CCMI ou une VEFA. L’opération s’avère en effet moins risquée, puisque dans ces hypothèses, vous êtes couvert par les différentes garanties des professionnels. Si le chantier prend du retard ou que des malfaçons diffèrent votre entrée dans les lieux, vous aurez quelqu’un contre qui vous retourner. Dans le cas contraire, vous devrez supporter vous-même ces dépenses imprévues, ce qui peut mettre à mal votre capacité à rembourser votre prêt de construction de maison. Si vous souhaitez quand même tenter le coup auprès des banques, vous devrez présenter un dossier en béton avec Un apport personnel conséquent il viendra en réduction du financement de la construction de votre maison et montrera votre capacité à épargner ; Des comptes bancaires irréprochables votre banque va vérifier comment vous avez géré votre argent ces trois derniers mois. Autant vous dire que si vous vous êtes retrouvé à découvert même autorisé ou si vous remboursez déjà de nombreux crédits à la consommation, vous allez avoir du mal à la convaincre de vous suivre dans cette belle aventure ; Une situation professionnelle stable vous aurez plus de facilité à obtenir un crédit de construction de maison en étant en CDI ou fonctionnaire qu’indépendant ou intérimaire. C’est injuste, mais c’est comme ça. Lire aussi Comment réaliser son dossier pour un prêt immobilier ? Les différentes aides pour la construction d’une maison Passons maintenant à une bonne nouvelle. En parallèle d’un prêt amortissable classique, vous pouvez prétendre à certains crédits pour le financement d’une maison. Du moins s’il s’agit de l’acquisition de votre première résidence principale. L’État vous propose en effet des prêts aidés qu’on va maintenant vous présenter. 1. Le crédit à taux zéro C’est le fameux PTZ, destiné aux primo-accédants ou primo-constructeurs dans votre cas, qui vient en complément d’un crédit principal. Comme son nom l’indique, il vous permet d’obtenir un financement sans payer d’intérêts. Vous pouvez y prétendre pour l’achat du terrain et la construction de la maison, mais vous devez respecter des conditions de ressources, qui varient en fonction du nombre de personnes composant votre foyer fiscal. Le montant maximum du prêt PTZ dépend lui du nombre d’occupants et de la zone dans laquelle vous allez construire votre maison. Pour vous donner un exemple, si avec votre moitié, vous faites construire une villa à Paris il n’est pas interdit de rêver, soit en zone A bis, vous pouvez obtenir jusqu’à 210 000 € de PTZ. Lire aussi Comment obtenir un PTZ ? 2. Le prêt conventionné Ce prêt aidé présente l’avantage d’être accordé sans condition de ressources. Vous pouvez le demander pour l’acquisition du terrain et pour la construction. Il était relativement intéressant, car il pouvait être cumulé avec les APL. Cette possibilité a disparu en 2020, et comme le taux du prêt conventionné est relativement élevé % par exemple pour un crédit conclu pour une durée supérieure à 20 ans, pas sûr qu’il soit le bon plan du siècle. Lire aussi Souscrire un prêt conventionné après 2020 est-ce toujours avantageux ? Il fonctionne à peu ou prou comme le prêt conventionné, c’est-à-dire qu’il est soumis à condition de ressources. Le taux est généralement assez élevé, mais la loi ne prévoit que des maxima. En clair, il peut varier en fonction de la banque avec laquelle vous souscrivez le prêt. L’avantage, c’est qu’il peut vous ouvrir droit à des frais d’instruction de dossier réduits, et si vous prenez une hypothèque sur un autre bien immobilier, vous n’aurez pas à payer de taxes sur la publicité foncière. Lire aussi En quoi consiste le prêt d’accession sociale prêt PAS 4. Le prêt Action Logement Si vous êtes salarié du privé et que votre boîte compte au moins 10 salariés, vous pouvez prétendre au prêt Action Logement. Enfin, à condition que votre maison réponde à des normes de performance énergétique, avec une étiquette DPE allant de A à D. Le montant du prêt Action Logement ne peut pas dépasser 30 % du financement total de l’opération et il est plafonné en fonction de la zone où sera implantée votre maison. Reprenons notre exemple de la villa à Paris. Au maximum, vous pourrez obtenir 25 000 €. Lire aussi Le prêt Action Logement ou prêt employeur 5. Le prêt fonctionnaire En complément d’un prêt construction maison, vous pouvez également prétendre à un prêt fonctionnaire… Si vous faites partie de la fonction publique, of course. En fait, il ne s’agit plus d’un produit spécifique, mais d’un crédit et d’une assurance de prêt à un taux préférentiel, que vous pouvez obtenir grâce à votre profil d’emprunteur zéro risque. Lire aussi Obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire 6. Le prêt épargne logement Ultime piste pour compléter un prêt de construction de maison, le PEL, accordé à un taux privilégié si vous avez conservé votre épargne pendant au moins 4 ans. Le montant maximum du PEL est fixé à 92 000 €. Lire aussi Acheter un bien immobilier grâce au prêt épargne logement Maintenant que vous savez tout sur le prêt de construction de maison, il ne vous reste plus qu’à réaliser une simulation pour connaître le taux auquel vous pouvez l’obtenir !

Article rédigé par Jonathan le 15 juin 2022 - 10 minutes de lecture Si vous souhaitez vendre votre bien immobilier afin de faire une nouvelle acquisition, sachez que le prêt relais vous permet d’accéder à un emprunt pour d’acheter immédiatement ce bien. Qu’est-ce que le prêt relais ? Dans le cas d’une vente d’un bien immobilier en vue de l’achat d’un nouveau bien immobilier, le prêt relais est un crédit constituant une solution transitoire pour l’emprunteur. Vous pouvez grâce à lui, achetez immédiatement le logement coup de cœur. Et ce, même si vous n’avez pas encore finalisé la vente de votre ancien logement. Ce prêt peut s’exprimer sous la forme d’une avance octroyée par l’ établissement bancaire choisi. Elle est calculée sur la base de la valeur du bien immobilier actuel de l’emprunteur. Dès que le bien a trouvé preneur pour une résidence principale, l’emprunteur devra rembourser la banque du montant emprunté à court terme, ou long terme selon le taux et le capital emprunté. Quels sont les différents types du prêt relais ? C’est l’établissement bancaire qui analyse votre situation, en vue de vous faire l’offre de crédit relais la plus adaptée et faire faire coïncider à vos besoins. Il est possible que la banque vous propose un prêt relais associé à un prêt complémentaire par exemple, un prêt immobilier dans le but de garantir le plan de financement fixé. C’est le cas lorsque la valeur du bien à financer est supérieure à celle du bien à vendre. Voici donc les types de prêt que l’on peut vous proposer Le prêt relais sec Le crédit relais sec est une solution de financement lorsque la valeur du logement est inférieure ou égale à celle du bien qui doit être mis en vente. Plus exactement, il s’agit d’une avance financière octroyée par la banque au meilleur taux. Celle-ci n’est d’ailleurs pas associée à prêt immobilier principal. Le crédit de l’emprunteur sera soldé lors de la vente du bien immobilier. Avant cela, l’emprunteur doit payer les intérêts d’emprunt chaque mois. À noter que le taux d’intérêt appliqué à un prêt relais sec est supérieur à celui d’un emprunt traditionnel. Pour la durée de remboursement, elle est estimé à 2 ans maximum. Le prêt relais associé » ou adossé » Dans le cas où le montant d’un prêt relais n’est pas suffisamment important pour acquérir un nouveau logement, il vous sera possible de compenser par un crédit immobilier classique. Par conséquent, vous devriez payer chaque mois les intérêts du prêt relais ainsi que les mensualités du crédit immobilier intérêts et capital. Lorsque le logement sera vendu et le crédit relais soldé, vous devriez vous acquitter uniquement des mensualités du crédit immobilier classique. Pour un prêt relais adossé, la durée de remboursement est de 2 ans. Au terme de ces années, à le prêt immobilier classique démarre. Le prêt relais avec franchise totale Vous pourrez bénéficier d’un emprunt pour une période de 24 mois, sans avoir à payer les intérêts du prêt lors des 12 premiers mois. Si vous vendez votre bien avant le terme des 12 mois, vous rembourserez alors le capital restant dû et les intérêts pour l’année passée. Dans le cas contraire, vous remboursez sur les 12 mois qui suivent chaque mois les intérêts générés des intérêts de la 1ère année. Il est possible que la banque vous attribue également un crédit immobilier classique dans le but de compléter le financement de votre achat immobilier. Par conséquent, un différé d’amortissement vous sera attribué pendant les 24 premiers mois, afin de limiter la mensualité de remboursement aux intérêts du prêt. Cette opération est avantageuse si elle augmente le coût total des crédits. Elle peut alors être bénéfique à l’emprunteur qui a des difficultés à vendre son bien. Le prêt relais intégré Le prêt relais intégré est adressé aux emprunteurs désirant éviter les inconvénients engendrés par une vente difficile de leur bien. L’établissement financier choisi attribuera alors un unique prêt relais intégré, destiné à couvrir l’ensemble de l’opération financière. Même si le prêt relais intégré a l’air d’un crédit immobilier classique résumé par la formule capital + intérêts = mensualités fixes, sachez que vous pouvez utiliser le produit de la vente de votre ancien bien comme un remboursement anticipé, pour financer une partie du prêt relais intégré. Sans pénalités, vous pourrez dès lors bénéficier de mensualités réduites ou d’une durée d’emprunt allégée. Quelles sont les conditions à remplir ? Les conditions du prêt relais correspondent à celles des crédits immobiliers. Sera prise en compte votre situation financière. Puisque vous ne payez que les taux d’intérêts jusqu’à la vente du bien, les mensualités seront incluses dans les charges et seront comptabilisées dans le calcul du taux d’endettement inférieur à 33%. Quel est son montant ? Le montant du prêt est évalué en fonction de la valeur du logement à vendre. Celle-ci est habituellement déterminée par expert immobilier, mandaté par la banque de votre choix. C’est une étape capitale car elle permet d’éviter les surestimations, qui retarderaient la vente et prolongerait la durée du crédit relais. Ainsi, l’établissement bancaire en charge de votre demande de prêt tient compte la zone géographique du logement ainsi que ses spécificités surface, architecture etc. L’emprunteur est susceptible de bénéficier d’une avance déterminé entre 50 et 80 % de la valeur du bien. Cela varie selon les établissements financiers. Quel est son taux ? La loi a décidé de statuer sur le taux du prêt relais à la suite de multiples abus. Appelé aussi “taux d’usure”, il est désormais plafonné et révisé chaque trimestre par la Banque de France. Le remboursement Le remboursement du prêt relais constitue sa particularité. Il comporte deux phases la durée du prêt, pendant laquelle l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts produits par l’emprunt. lors de la revente de son bien, l’emprunteur rembourse alors le capital. Le plus souvent, ce type de prêt est contracté sur une durée de 12 mois, renouvelable une fois. La durée maximale est donc estimée à 24 mois. En effet, 7 mois est la période moyenne pendant laquelle l’emprunteur vend son bien, lui permettant de solder son prêt relais. La valeur du bien à l’estimation est multipliée par 70 % – Capital restant dû. Ainsi € x 70 % – € = €. Le résultat correspond au montant du prêt relais. Afin de calculer le montant du prêt principal, il faut faire l’opération suivante Prix nouveau bien – Prêt relais + Capital Restant Dû + Prêt Relais Ainsi, avec les mêmes chiffres utilisés ci-dessus € – € + € + € = € + € + € = €. Il s’agit là de la somme du prêt principal. Une fois votre bien vendu, vous pourrez solder le crédit relais de – = Avec les restant de la revente de votre ancien logement, vous allez pouvoir rembourser le capital restant dû de ce même logement, soit Par conséquent, vous possédez pour alimenter le prêt principal par remboursement anticipé. Vous pouvez également l’utiliser comme épargne. Quelle assurance pour le prêt relais ? L’assurance de l’emprunteur n’est pas obligée. Néanmoins, la plupart des banques l’exigent. Surtout si l’acquisition concerne un bien immobilier. En outre, l’emprunteur peut refuser la proposition d’assurance du prêteur et prendre l’assurance de son choix. Quels sont les avantages du crédit relais ? Il y a 3 avantages à distinguer. Ils concernent l’achat d’un bien ancien, vous permettant de bénéficier d’une souplesse concernant les fonds requis, qui vous sont attribués immédiatement si vous avez trouvé le logement que vous souhaitez. l’achat d’un bien neuf est idéal, si vous souhaitez faire construire ou faire une nouvelle acquisition en l’occurrence un logement neuf en VEFA. Il vous accordera les avances de fonds nécessaires. la capitalisation des mensualités de remboursement, si vous remboursez actuellement un prêt sur votre logement, sachez que chaque euro est remboursé. Ce sera donc un euro de moins à emprunter pour financer l’achat de votre nouveau logement. Attention aux périodes de crises économiques, pendant lesquelles un logement aura des difficultés à être vendu. Les banques peuvent ainsi durcir leurs conditions d’emprunt. Les taux peuvent être également plus élevées. De plus, si après 24 mois, votre bien n’est toujours pas vendu, la banque a la possibilité de le vendre aux enchères. La Banque de France recense de nombreux cas de surendettement consécutifs à des prêts relais échus. Il est impératif que vous veillez à ce que votre logement soit vendu avant de faire une nouvelle acquisition. Sachez qu’il existe de multiples solutions d’hébergement temporaire, en attendant de trouver le bien qui vous convient. Enfin, si votre logement est au contraire acheté rapidement, sachez que la signature de la vente pourrait être retardée pour les raisons éventuelles suivantes levée conditions suspensives préemption de la municipalité refus de prêt pour l’acquéreur découverte de vices cachés Quels sont les risques du crédit relais ? Le crédit relais a aussi certains inconvénients Il présente un coût financier. Plus l’emprunteur mettra longtemps à vendre son logement initial, plus le coût de son crédit immobilier sera élevé. Si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son bien initial dans les délais prévus, il sera contraint de diminuer son prix, parfois dans des proportions importantes afin de le vendre avant l’expiration de la date d’échéance du prêt. Si le bien initial n’est pas vendu, ou si la vente s’effectue à un prix trop bas, le prêt relais n’aura pas été totalement remboursé. Le remboursement final s’effectuera alors au moyen d’une conversion en crédit immobilier classique. L’opération pourrait s’avérer plus onéreuse que prévu. Autres options Changer son prêt relais en prêt immobilier classique Vous avez pas la possibilité de modifier votre prêt relais en prêt immobilier classique auprès de votre banque, en négociant. Cela peut arriver dans le cas d’un imprévu un chantier de construction qui change le vis-à-vis, par exemple. Plusieurs solutions se présentent alors à vous Rallonger la durée du prêt relais Baisser la prix de vente de votre bien Mise en location du nouveau bien afin de supporter les charges Étant donné qu’il est impératif de ne pas excéder le taux maximum d’endettement recommandé à savoir 33 %, la banque sera encline à négocier des solutions de secours. À noter que la transformer de votre crédit relais en crédit classique peut engendrer des situations financières particulièrement difficiles. Le prêt achat-revente Il correspond à l’opération financière suivante l’emprunteur fait racheter son prêt immobilier en cours par une autre banque, en y incluant le capital restant dû. À cela s’ajoute le montant servant à financer le nouveau logement. Comparé au prêt relais, le prêt achat-revente entraîne un taux d’endettement moins élevé. Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France. Voir notre ligne éditoriale ici. Autres questions fréquentes 🤔 Quels sont les différents prêts immobiliers ? Parmi les différents types de prêts immobiliers, on trouve - Le prêt d’accession sociale PAS - Le prêt-à-taux zéro PTZ - Le prêt conventionné PC - Le prêt action logement - Le prêt épargne logement PEL Ils visent pour la plupart à favoriser l'accession à la propriété principale. 📊 Quels sont les différents types de crédits aux particuliers ? Il existe une de nombreux prêts immobiliers et crédits destinés aux particuliers, notamment - Le PTZ+. Sans intérêt, il vous permet d'acquérir une résidence principale en fonction de vos ressources. - Le prêt d’accession sociale PAS ouvre la voie à un achat ou à une rénovation d'une résidence principale. - Le prêt action logement PEL est accordé sans conditions de ressources. - L’éco-prêt à taux zéro Eco-PTZ est destiné à améliorer la performance énergétique d'anciens biens immobiliers. 🤝 Qu'est-ce que la nature d'un prêt ? La nature d'un prêt immobiliser est différente de l'objet de ce prêt ce qu'il peut vous permettre d'acquérir. La nature d'un tel prêt correspond au type du bien immobiliser visé neuf ou ancien ainsi qu'à l'usage que vous souhaitez en faire résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif. 🏆 Quels sont les crédits à la consommation ? Plusieurs types de crédit à la consommation existent. Parmi eux - Crédit affecté - Prêt personnel - Crédit renouvelable ou revolving - Crédit octroyé pour un usage bien spécifique - Location avec option d'achat LOA - Crédit gratuit - Carte privative de paiement carte de crédit - Prêt viager hypothécaire - Microcrédit personnel - Prêt étudiant garanti par l'État 🚨 Quels sont les prêts conventionnés ? Les prêts conventionnés s’adressent aux ménages les plus modestes et aux primo-accédants qui faire l’acquisition d’un bien immobilier. À l’inverse des prêts traditionnels, les prêts conventionnés permettent aux emprunteurs de bénéficier des APL. Il ne donne lieu à aucune obligation de ressource. Parmi eux le Prêt à Taux Zéro PTZ, l’éco-Prêt à Taux Zéro éco-PTZ, le Prêt Action Logement PAL, le Prêt Accession Sociale PAS et le Prêt Conventionnés PC. 🙋Qu'est-ce qu'un prêt immobilier conventionné ? Accordé par les établissements ayant signé une convention avec l'État sans condition de ressources, il est destiné aux propriétaires souhaitant réaliser des travaux dans leur résidence principale. Il peut aussi être sollicité par des personnes désirant devenir propriétaire à travers l'acquisition ou la construction de leur résidence principale. 📁Comment obtenir le prêt à taux zéro ? Pour obtenir le prêt à taux zéro, vous devez faire la démarche dans les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État. Sauf exceptions, vous devez être primo-accédant c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire dans les deux ans précédant le PTZ+. Il faut également remplir certaines conditions de ressources plafonnées en fonction de vos revenus, de la zone géographique du logement visé et de la taille de votre foyer. 👴Pourquoi faire un crédit à la consommation ? Un crédit à la consommation est destiné à financer des travaux, des études ou même un voyage. Compris entre 200€ et 75 000€ euros, il est réglementé par plusieurs mesures protégeant l'emprunteur. Vous avez également la possibilité de choisir l'affectation du crédit il peut être non-affecté et dans ce cas, utilisé quand vous voulez. Dans le cas contraire, il doit être utilisé pour acheter le bien désiré lors de la signature du contrat. Jonathan Jonathan est rédacteur au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisé sur les sujets liés au handicap. Diplômée de l'UPEM, il rejoint Mes Allocs après avoir travaillé à l'association AEDE qui accompagne les adultes en situation de handicap. Quand il n'écrit pas, on peut le retrouver sur un terrain de basket. Nos autres actualités sur le sujet Consultez nos autres guides récents

Emprunteren étant en situation précaire : CDD, intérimaire, RSA et même chômeur ! Faire un crédit en étant intérimaire, faire un emprunt en CDD, faire un prêt avec le RSA, autant de situations professionnelles qui peuvent déranger les banques. Les situations précaires sont bien souvent peu appréciées par les organismes financiers.

Lapremière solution consiste à présenter les deux projets à la même banque. Suivant les cas, les banques seront plus enclines d’accorder le financement pour les deux